Слушайте, я понимаю. Вы разработчик. Вы создавали API, микросервисы и, возможно, какие-то сомнительные побочные проекты в 2 часа ночи на холодном кофе и злости. Обработка платежей кажется достаточно простой, верно? Это просто перемещение денег из точки А в точку Б. Насколько это может быть сложно?
Спойлер: сложнее, чем вы думаете, и, вероятно, вам не стоит этим заниматься.
Я говорю это не для того, чтобы ограничить доступ или показаться разочарованным старшим инженером, который слишком много видел. Я говорю это, потому что наблюдал, как талантливые разработчики с энтузиазмом отправлялись в это путешествие, а через несколько месяцев возвращались, выглядя так, будто постарели на пять лет, бормоча во сне о соответствии PCI и сверке расчётов.
Соблазнительная ложь, которая не отпускает
Первоначальное предложение всегда звучит так убедительно. «Нам нужны индивидуальные функции», — говорит кто-то. «Сторонние шлюзы не поддерживают именно то, что нам нужно», — добавляет другой голос. И затем, словно зов сирены, кто-то неизбежно предлагает: «Мы можем создать свой собственный. Насколько это может быть сложно?»
Вот тут-то и начинаются проблемы, друг мой. Вот тут-то рациональность и умирает.
Дело в том, что обработка платежей — это не только код. Это соблюдение нормативных требований, аудит безопасности, финансовые регуляции, предотвращение мошенничества, множественные интеграции, логика расчётов и тысяча крайних случаев, о которых вы ещё не задумывались. Это не то же самое, что создание todo-приложения, где ошибка означает, что чей-то список будет испорчен. Ошибка здесь означает, что реальные деньги исчезают, возвраты средств множатся как кролики, и кто-то кричит на вас о соответствии PCI в 3 часа ночи.
Финансовая реальность, которая будет болезненной
Давайте поговорим о деньгах, потому что ирония любит платёжные системы.
Создание платёжного шлюза с нуля требует значительных первоначальных инвестиций. Мы говорим не о 5000 долларов. Мы говорим о серьёзных деньгах — разработка программного обеспечения, инфраструктура, системная интеграция и последующее обслуживание, которое никогда не прекращается. И вот загвоздка: даже после того, как вы вложили весь этот капитал, вы всё равно платите за аудиты соответствия, обновления безопасности и сборы за интеграцию с платёжными системами.
Сравните это с использованием установленного третьего стороннего шлюза. Да, вы платите сборы. Да, они кажутся дорогими, когда вы смотрите на таблицу. Но эти сборы предсказуемы, и что более важно, кто-то другой оплачивает огромные затраты на инфраструктуру.
Для малого и среднего бизнеса эта финансовая реальность особенно жестока. Вы можете вложить 50 000–200 000 долларов в разработку, только чтобы понять, что могли бы платить 50 долларов в месяц за сборы шлюза и потратить это время разработчика на функции, которые действительно приносят доход.
Вот основная разбивка затрат, чтобы проиллюстрировать боль:
| Категория затрат | Собственный шлюз | Третьестороннее решение |
|---|---|---|
| Первоначальная разработка | 50 000–200 000+ долларов | 0 долларов |
| Настройка инфраструктуры | 10 000–50 000 долларов | Включено |
| Аудит соответствия PCI | 5 000–15 000 долларов в год | Включено |
| Обновления безопасности | 20 000–50 000 долларов в год | Включено |
| Разработка интеграции | 20 000–100 000+ долларов | Обычно включено |
| Постоянное обслуживание | 30 000–80 000 долларов в год | Включено в сборы |
| Итого за 5 лет | 350 000+ долларов | 3 000–6 000 долларов |
Сейчас я услышу аргументы о долгосрочной ROI? Конечно. Если вы обрабатываете миллионы транзакций и эти сборы действительно вредят вашей прибыли, возможно, собственный шлюз имеет смысл. Но для большинства из нас? Мы не в таком масштабе. И если мы не в таком масштабе, мы выбрасываем деньги на проблему, которой не существует.
Кошмар безопасности, к которому вы не готовы
Тут я становлюсь действительно серьёзным, потому что безопасность — это не функция, это обязательное условие существования.
Платёжные системы обрабатывают конфиденциальные данные: номера кредитных карт, личную информацию, банковские реквизиты. Эти данные привлекательны для злоумышленников так же, как свежая пицца привлекательна для голодного разработчика. Разница в том, что никто не сядет в тюрьму за кражу вашей пиццы.
Давайте будем честными: большинство разработчиков не проходили обширного обучения по финансовой безопасности. Мы знаем о SQL-инъекциях и токенах CSRF, конечно. Но соответствие PCI DSS? Это совершенно другой зверь. PCI DSS (стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт) — это комплексная система безопасности с 12 основными требованиями и сотнями подтребований. Вам нужно:
- Сегментация сети
- Шифрование данных держателей карт
- Управление доступом и аутентификация
- Регулярное тестирование безопасности и оценка уязвимостей
- Процедуры реагирования на инциденты
- И множество других вещей, которые заставят вашу голову кружиться
Собственная платёжная система должна правильно реализовывать всё это. Не частично правильно. Не «довольно безопасно». Правильно. Одна уязвимость, и вы будете нести ответственность за мошенничество, утечки данных, потенциальные судебные иски и регуляторные штрафы, от которых у вас потекут слёзы.
Сторонние платёжные шлюзы? У них есть целые команды по безопасности, посвящённые этому. Они регулярно проходят аудит со стороны внешних фирм по безопасности. У них есть страховка. Они сталкивались со всеми векторами атак, которые вы можете представить, и с некоторыми, которые не можете.
Лабиринт интеграции, о котором никто не говорит
Позвольте мне описать вам, что такое интеграция:
Вам нужно подключиться к платёжным системам (Stripe, Square, PayPal и т. д.). У каждого процессора свой API, свои особенности, свой способ обработки ошибок. Каждый требует отдельной сертификации. У них разные графики расчётов, разные структуры сборов, разные уровни поддержки.
# Простая обработка платежей, правда?
def process_payment(card_data, amount, merchant_id):
"""
Это то, что разработчики представляют себе как обработку платежей.
Спойлер: это не так.
"""
# Валидация данных карты
if not validate_card(card_data):
raise InvalidCardError()
# Обработка платежа
transaction = create_transaction(
card_data=card_data,
amount=amount,
merchant_id=merchant_id
)
# Возврат успеха
return {
"status": "success",
"transaction_id": transaction.id
}
Теперь вот как это выглядит на самом деле:
# Реальность обработки платежей
def process_payment(card_data, amount, merchant_id, gateway_type="stripe"):
"""
Что на самом деле включает в себя обработка платежей.
Это всё ещё упрощено, и вас ждёт ещё много проблем.
"""
# 1. Валидация данных карты локально (базовые проверки)
if not validate_card_format(card_data):
raise InvalidCardError()
# 2. Токенизация карты (никогда не храните необработанные данные карты)
try:
token = tokenize_with_processor(card_data, gateway_type)
except ProcessorConnectionError as e:
log_error("Токенизация failed", e)
# Логика повтора? Переход на другой процессор? Ваш выбор.
raise
# 3. Создание ключа идемпотентности (предотвращение двойного списания)
idempotency_key = generate_idempotency_key()
# 4. Попытка транзакции с логикой повтора
max_retries = 3
retry_count = 0
last_error = None
while retry_count < max_retries:
try:
transaction = submit_to_processor(
token=token,
amount=amount,
merchant_id=merchant_id,
idempotency_key=idempotency_key,
gateway_type=gateway_type
)
break
except TemporaryProcessorError as e:
retry_count += 1
last_error = e
if retry_count < max_retries:
time.sleep(2 ** retry_count) # Экспоненциальное отступление
continue
else:
raise
except PermanentProcessorError as e:
raise PaymentProcessingError(str(e))
if retry_count == max_retries:
raise MaxRetriesExceededError(last_error)
# 5. Обработка 3D Secure/Strong Customer Authentication при необходимости
if transaction.get("requires_3ds"):
redirect_url = handle_3ds_verification(transaction)
return {"status": "pending", "redirect_url": redirect_url}
# 6. Проверка состояния транзакции
if transaction["status"] != "completed":
handle_failed_transaction(